低價車險未必劃算 暗含理賠陷阱

       “最近收到不少保險公司出單人員的促銷短信，1份車險卻報(bào)出3個價，而同一保險公司的報(bào)價竟可相差300元左右。”有車主向記者反映，面臨報(bào)價不同的保單，傾向于選擇低價保險，但因擔(dān)心低價保險含有消費(fèi)陷阱而猶豫不決。

       一款售價為10.42萬元的新車，數(shù)家保險公司給出的報(bào)價從5093元到5660元不等，價格相差600元左右。究竟低價保險低在什么地方呢？

       在汽車使用過程中，若發(fā)生交通事故，導(dǎo)致第三者人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，駕駛者或汽車擁有者一般需要承擔(dān)損害賠償責(zé)任，第三者責(zé)任險和交強(qiáng)險一樣，具有代替被保險人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的特點(diǎn)。因交強(qiáng)險對第三者的財(cái)產(chǎn)損失和醫(yī)療費(fèi)用的賠償較低，大部分保險公司會建議車主購買第三者責(zé)任險作為交強(qiáng)險的補(bǔ)充。

       據(jù)保險從業(yè)人員介紹：三責(zé)險分15萬、20萬、30萬、50萬等不同投保額度。選擇不同保額，保單價格也會不一樣。對比50萬元的投保額度，車主若選擇20萬元的投保額度，將可節(jié)省300-400元的保險費(fèi)用。但為支出較低保險費(fèi)用而投保低額三責(zé)險，專家并不完全贊同，特別是新手和經(jīng)常跑長途的車主不宜在此項(xiàng)險種上尋求省錢之道。

       專家提醒：隨著路況日益復(fù)雜，城鄉(xiāng)交通事故呈上升趨勢，車輛行駛中危險性也在逐漸加大。與此同時，傷者醫(yī)療費(fèi)用較高，一般賠付金額都在幾十萬到上百萬元之間。尤其是新手車主，上路經(jīng)驗(yàn)不足，在三責(zé)險上可適當(dāng)選擇高保額。另外，經(jīng)常外出跑長途的車主，因途中時間較長，風(fēng)險較大，也應(yīng)適當(dāng)選擇高額度三責(zé)險，以規(guī)避風(fēng)險。

       還是以一款最終價為10.42萬元的新車為例，某大品牌保險公司給出的全險包括車損險、三責(zé)險、車上人員責(zé)任險、盜搶險、玻璃險及不計(jì)免賠險，950元的交強(qiáng)險和1.6L以內(nèi)車型的車船稅也包含在內(nèi)，最后給出的初步估價為5660元。而另外一家小型保險公司給出的相同險種組合的最終價格卻要便宜數(shù)百元。

       據(jù)記者了解，雖然兩家保險公司給出的險種相同，但有些險種的理賠范圍卻不一樣。

       專家提醒：對于同一險種的不同報(bào)價，車主可找出單人員詳細(xì)了解各險種理賠范圍，有針對性地選擇適合自己的險種。若開車技術(shù)比較好，車身玻璃受損風(fēng)險小，自然可選擇理賠范圍有限但價格更加便宜的保險公司。

       有車主反映，不同保險公司給出的報(bào)價相差千元左右。這時候就該考慮，較低報(bào)價的保險組合里是否將交強(qiáng)險包含在內(nèi)。

       專家提醒：正規(guī)的保險公司如果推出的險種相同，價格一般不會相差太大。即使有區(qū)別，也是在300-500元以內(nèi)。如果報(bào)價區(qū)別太大，就該主動問清楚，保單價格里是否包含交強(qiáng)險和車船稅。以一款售價10萬元、排量為1.5L的車型為例，如果是新購買車型，則需950元交強(qiáng)險，車船稅大概為350元，總計(jì)1300元。一些保險公司報(bào)出低于常規(guī)價千元的低價保險，一般沒有包含這兩項(xiàng)稅險。

       盡管保監(jiān)會對車險費(fèi)率的折扣及手續(xù)費(fèi)都有明確規(guī)定，仍有保險公司為了搶占市場，采取種種手段降低車險費(fèi)率及提高手續(xù)費(fèi)。車主通過保險代理商為愛車投保，希望保險代理商給予更低的折扣，保費(fèi)越低越好。據(jù)一位車險營銷人員稱：第一年，代理商報(bào)價有低于電話車險價格的可能，但代理商或并不具備一些人性化服務(wù)：比如道路救援等。而在第二年時，代理商報(bào)價則沒有總公司給出的保險價格便宜。根據(jù)目前新規(guī)，如車主無出險記錄，第二年折扣優(yōu)惠能低至6折甚至更低。

       另據(jù)記者了解，保險費(fèi)用的報(bào)價高低，除了受以上因素影響之外，在“車型估價”上、車上人員責(zé)任險的購買上都有“文章可做”。

       專家提醒：羊毛出在羊身上，代理商肯定不會自己吃虧。辦理手續(xù)時，代理商會想辦法降低保費(fèi)。比如將保險人的私家車填寫成“單位車”，享受企業(yè)車投保的較低費(fèi)率。可一旦發(fā)生事故，保險公司發(fā)現(xiàn)車輛性質(zhì)是私家車而非企業(yè)用車，就可能拒絕賠付。

       正規(guī)的保險公司如果推出的險種相同，價格一般不會相差太大。即使有區(qū)別，也是在300-500元以內(nèi)。如果報(bào)價區(qū)別太大，就該主動問清楚，保單價格里是否包含交強(qiáng)險和車船稅。