汽車保險費率怎么計算 車險的計算模式

 　　汽車保險費率怎么計算？下面來看看車險的計算模式。

       一、保險費率的概念

　　保險費率：依照保險金額計算保險費的比例，通常以千分率(‰)來表示。

　　保險金額：簡稱保額，保險合同雙方當(dāng)事人約定的保險人于保險事故發(fā)生后應(yīng)賠償(給付)保險金的限額，它是保險人據(jù)以計算保險費的基礎(chǔ)。

　　保險費：簡稱保費，是投保人參加保險時所交付給保險人的費用。

　　在市場經(jīng)濟(jì)條件下，價值價格規(guī)律的核心是使價格真實地反映價值，從而體現(xiàn)在交易過程中公平和對價的原則。但是，如何才能夠?qū)崿F(xiàn)這一目標(biāo)，從被動的角度出發(fā)，可以通過市場適度和有序的競爭實現(xiàn)這一目標(biāo)，但這往往需要付出一定的代價。從主動和積極的角度出發(fā)，保險人希望能夠在市場上生存和發(fā)展，就必須探索出確定價格的科學(xué)和合理的模式。

　　就汽車保險而言，保險人同樣希望保費設(shè)計得更精確、更合理。在不斷的統(tǒng)計和分析研究中，人們發(fā)現(xiàn)影響汽車保險索賠頻率和索賠幅度的危險因子很多，而且影響的程度也各不相同。每一輛汽車的風(fēng)險程度是由其自身風(fēng)險因子綜合影響的結(jié)果，所以，科學(xué)的方法是通過全面綜合地考慮這些風(fēng)險因子后確定費率。

　　通常保險人在經(jīng)營汽車保險的過程中將風(fēng)險因子分為兩類：

　　(1)與汽車相關(guān)的風(fēng)險因子，主要包括汽車的種類、使用的情況和行駛的區(qū)域等。

　　(2)與駕駛?cè)讼嚓P(guān)的風(fēng)險因子，主要包括駕駛?cè)说男愿?、年齡、婚姻狀況、職業(yè)等。

　　由此各國汽車保險的費率模式基本上可以劃分為兩大類，即從車費率模式和從人費率模式。

　　從車費率模式是以被保險車輛的風(fēng)險因子為主作為確定保險費率主要因素的費率確定模式。

　　從人費率模式是以駕駛被保險車輛人員的風(fēng)險因子為主作為確定保險費率主要因素的費率確定模式。

　　二、從車費率模式

　　從車費率模式是指在確定保險費率的過程中主要以被保險車輛的風(fēng)險因子作為影響費率確定因素的模式。目前，我國采用的汽車保險的費率模式就屬于從車費率模式，影響費率的主要因素是被保險車輛有關(guān)的風(fēng)險因子。

　　現(xiàn)行的汽車保險費率體系中影響費率的主要變量為車輛的使用性質(zhì)、車輛生產(chǎn)地和車輛的種類：

　　(1)根據(jù)車輛的使用性質(zhì)劃分：營業(yè)性車輛與非營業(yè)性車輛。

　　(2)根據(jù)車輛的生產(chǎn)地劃分：進(jìn)口車輛與國產(chǎn)車輛。

　　(3)根據(jù)車輛的種類劃分：車輛種類與噸位。

　　除了上述的3個主要的從車因素外，現(xiàn)行的汽車保險費率還將車輛行駛的區(qū)域作為汽車保險的風(fēng)險因子，即按照車輛使用的不同地區(qū)，適用不同的費率，如在深圳和大連采用專門的費率。

　　從車費率模式具有體系簡單，易于操作的特點，同時，由于我國在一定的歷史時期被保險的車輛絕大多數(shù)是“公車”，駕駛?cè)伺c車輛不存在必然的聯(lián)系，也就不具備采用從人費率模式的條件。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車正逐漸進(jìn)入家庭，2003年各保險公司制定并執(zhí)行的汽車保險條款，就開始采用從人費率模式。

　　從車費率模式的缺陷是顯而易見的，因為在汽車的使用過程中對于風(fēng)險的影響起到?jīng)Q定因素的是與車輛駕駛?cè)擞嘘P(guān)的風(fēng)險因子。尤其是將汽車保險特有的無賠償優(yōu)待與車輛聯(lián)系，而不是與駕駛?cè)寺?lián)系，顯然不利于調(diào)動駕駛?cè)说闹饔^能動性，其本身也與設(shè)立無賠償優(yōu)待制度的初衷相違背。

　　三、從人費率模式

　　從人費率模式是指在確定保險費率的過程中主要以被保險車輛駕駛?cè)说娘L(fēng)險因子作為影響費率確定因素的模式。目前，大多數(shù)國家采用的汽車保險的費率模式均屬于從人費率模式，影響費率的主要因素是與被保險車輛駕駛?cè)擞嘘P(guān)的風(fēng)險因子。

　　各國采用的從人費率模式考慮的風(fēng)險因子也不盡相同，主要有駕駛?cè)说哪挲g、性別、駕駛年限和安全行駛記錄等。

　　(1)根據(jù)駕駛?cè)说哪挲g劃分：通常將駕駛?cè)税茨挲g劃分為三組，第一組是初學(xué)駕駛，性格不穩(wěn)定，缺乏責(zé)任感的年輕人;第二組是具有一定駕駛經(jīng)驗，生理和心理條件均較為成熟，有家庭和社會責(zé)任感的中年人;第三組是與第二組情況基本相同，但年齡較大，所以，反應(yīng)較為遲鈍的老年人。通常認(rèn)為第一組駕駛?cè)藶楦唢L(fēng)險人群，第三組駕駛?cè)藶榇胃唢L(fēng)險人群，第二組駕駛?cè)藶榈惋L(fēng)險人群。至于三組人群的年齡段劃分是根據(jù)各國的不同情況確定的。