汽車保險的業(yè)務(wù)流程是怎樣的？(3)

　　(4)實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，確保持續(xù)發(fā)展。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)發(fā)展的重要條件是對市場進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上確定企業(yè)的經(jīng)營方針和策略，包括對企業(yè)的市場定位和選擇特定的業(yè)務(wù)和客戶群。同樣在我國保險市場的發(fā)展過程中，保險公司要在市場上爭取和贏得主動，就必須確定自己的市場營銷方針和政策，包括選擇特定的業(yè)務(wù)和客戶作為自己發(fā)展的主要對象，確定對各類風(fēng)險承保的態(tài)度，制定承保業(yè)務(wù)的原則、條款和費率等。而這些市場營銷方針和政策實現(xiàn)的主要手段是核保制度，通過核保制度對風(fēng)險選擇和控制的功能，保險公司能夠有效地實現(xiàn)其既定的目標(biāo)，并保持業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

　　2. 核保的主要內(nèi)容

　　(1)投保人資格。對于投保人資格進(jìn)行審核的核心是認(rèn)定投保人對保險標(biāo)的擁有保險利益，汽車保險業(yè)務(wù)中主要是通過核對行駛證來完成的。

　　(2)投保人或被保險人的基本情況。投保人或被保險人的基本情況主要是針對車隊業(yè)務(wù)的。

　　通過了解企業(yè)的性質(zhì)、是否設(shè)有安保部門、經(jīng)營方式、運行主要線路等，分析投保人或被保險人對車輛管理的技術(shù)管理狀況，保險公司可以及時發(fā)現(xiàn)其可能存在的經(jīng)營風(fēng)險，采取必要的措施降低和控制風(fēng)險。

　　(3)投保人或被保險人的信譽。投保人與被保險人的信譽是核保工作的重點之一。對于投保人和被保險人的信譽調(diào)查和評估逐步成為汽車核保工作的重要內(nèi)容。評估投保人與被保險人信譽的一個重要手段是對其以往損失和賠付情況進(jìn)行了解，那些沒有合理原因，卻經(jīng)常“跳槽”的被保險人往往存在道德風(fēng)險。

　　(4)保險標(biāo)的。對保險車輛應(yīng)盡可能采用“驗車承保”的方式，即對車輛進(jìn)行實際的檢驗，包括了解車輛的使用和管理情況，復(fù)印行駛證、購置車輛的完稅費憑證，拓印發(fā)動機(jī)與車架號碼，對于一些高檔車輛還應(yīng)當(dāng)建立車輛檔案。

　　(5)保險金額。保險金額的確定涉及保險公司及被保險人的利益，往往是雙方爭議的焦點，因此保險金額的確定是汽車保險核保中的一個重要內(nèi)容。在具體的核保工作中應(yīng)當(dāng)根據(jù)公司制定的汽車市場指導(dǎo)價格確定保險金額。對投保人要求按照低于這一價格投保的，應(yīng)當(dāng)盡量勸說并將理賠時可能出現(xiàn)的問題進(jìn)行說明和解釋。對于投保人堅持己見的，應(yīng)當(dāng)向投保人說明后果并要求其對于自己的要求進(jìn)行確認(rèn)，同時在保險單的批注欄上明確。

　　(6)保險費。核保人員對于保險費的審核主要分為費率適用的審核和計算的審核。

　　(7)附加條款。主險和標(biāo)準(zhǔn)條款提供的是適應(yīng)汽車風(fēng)險共性的保障，但是作為風(fēng)險的個體是有其特性的。一個完善的保險方案不僅解決共性的問題，更重要的是解決個性問題，附加條款適用于風(fēng)險的個性問題。特殊性往往意味著高風(fēng)險，所以，在對附加條款的適用問題上更應(yīng)當(dāng)注意對風(fēng)險的特別評估和分析，謹(jǐn)慎接受和制定條件。

　　(三)接受業(yè)務(wù)

　　保險人按照規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍和承保的權(quán)限，在審核檢驗之后，有權(quán)做出承?；蚓鼙５臎Q定。

　　(四)繕制單證

　　繕制單證是在接受業(yè)務(wù)后填制保險單或保險憑證等手續(xù)的程序。保險單或保險憑證是載明保險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的書面憑證，是被保險人向保險人索賠的主要依據(jù)。因此，保險單質(zhì)量的好壞，往往直接影響汽車保險合同的順利履行。填寫保險單的要求有：單證相符、保險合同要素明確、數(shù)字準(zhǔn)確、復(fù)核簽章、手續(xù)齊備。

　　三、保險理賠

　　保險理賠是指保險人在保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失后，對被保險人提出的索賠要求進(jìn)行處理的過程。保險理賠應(yīng)遵循“重合同、守信用、實事求是、主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原則，以保證保險合同雙方行使權(quán)利與履行義務(wù)。

　　保險理賠的程序如下：

　　(一)接受損失通知

　　保險事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)將事故發(fā)生的時間、地點、原因及其有關(guān)情況，在規(guī)定的時間內(nèi)通知保險人，并提出索賠要求。

　　發(fā)出損失通知書是被保險人必須履行的義務(wù)。被保險人發(fā)出損失通知的方式可以是口頭方式，也可以是函電等其他方式，但隨后應(yīng)及時補發(fā)正式的書面通知，并提供必備的索賠憑證，如保險單、出險證明書、損失鑒定書、損失清單、檢驗報告等。

　　(二)審核保險責(zé)任

　　保險人收到損失通知書后，應(yīng)當(dāng)立即審核該索賠案件是否屬于保險責(zé)任范圍，其審核的主要內(nèi)容為：損失是否發(fā)生在保險單的有效期內(nèi)、損失是否由所承保的風(fēng)險所引起，損失的車輛是否是保險標(biāo)的、請求賠償人是否有權(quán)提出索賠等。

　　(三)進(jìn)行損失檢查

　　保險人審核保險責(zé)任后，應(yīng)派人到出險現(xiàn)場進(jìn)行查勘，了解事故情況，分析事故損害原因，確定損害程度，認(rèn)定索賠權(quán)利。

(四)賠償給付保險金

　　保險事故發(fā)生后，經(jīng)過核查屬實并估算賠償金額后，保險人應(yīng)當(dāng)立即履行賠償給付的責(zé)任。