汽車保險的業(yè)務流程是怎樣的？(2)

　　(2)了解企業(yè)擁有車輛的數(shù)量、車型和用途，了解車況、駕駛?cè)怂刭|(zhì)情況、運輸對象、車輛管理部門等；

　　(3)了解企業(yè)車輛管理的情況，包括安全管理的目標，對于安全管理的投入、安全管理的實際情況、以往發(fā)生事故的情況以及分類等；

　　(4)了解企業(yè)以往的投保情況，包括承保公司、投保險種、投保的金額、保險期限和賠付率等情況；

　　(5)了解企業(yè)投保的動機，防止逆向投保和道德風險。

　　3.　保險方案的主要內(nèi)容

　　保險方案是在對投保人進行風險評估的基礎(chǔ)上提出的保險建議書。首先，應當包括從專業(yè)的角度對投保人可能面臨的風險進行識別和評估。其次，在風險評估的基礎(chǔ)上提出保險的總體建議。第三，應當對條款的適用性進行說明，介紹有關(guān)的險種并對條款進行必要的解釋。第四，對保險人及其提供的服務進行介紹。其具體內(nèi)容有：

　　(1)保險人情況；

　　(2)投保標的風險評估；

　　(3)保險方案的總體建議；

　　(4)保險條款以及解釋；

　　(5)保險金額以及賠償限額的確定；

　　(6)免賠額以及適用情況；

　　(7)賠償處理程序以及要求；

　　(8)服務體系以及承諾；

　　(9)相關(guān)附件。

　　二、保險承保

　　(一)填寫投保單

　　投保人購買保險，首先要提出投保申請，即填寫投保單，交給保險人。投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的依據(jù)，也是保險人簽發(fā)保單的依據(jù)。投保單的基本內(nèi)容有：投保人的名稱、廠牌型號、車輛種類、號牌號碼、發(fā)動機號碼及車架號、使用性質(zhì)、噸位或座位、行駛證、初次登記年月、保險價值、車輛損失險保險金額的確定方式、第三者責任險賠償限額、附加險的保險金額或保險限額、車輛總數(shù)、保險期限、聯(lián)系方式、特別約定、投保人簽章。

　　(二)核保

　　核保是保險公司在業(yè)務經(jīng)營過程中的一個重要環(huán)節(jié)。核保是指保險公司的專業(yè)技術(shù)人員對投保人的申請進行風險評估，決定是否接受這一風險，并在決定接受風險的情況下，決定承保的條件，包括使用的條款和附加條款、確定費率和免賠額等。

　　1. 核保的意義

　　(1)防止逆選擇，排除經(jīng)營中的道德風險。在保險公司的經(jīng)營過程中始終存在一個信息問題，即信息的不完整、不精確和不對稱。盡管最大誠信原則要求投保人在投保時應履行充分告知的義務。但是，事實上始終存在信息的不完整和不精確的問題。保險市場信息問題，可能導致投保人或被保險人的道德風險和逆選擇，給保險公司經(jīng)營帶來巨大的潛在的風險。保險公司建立核保制度，由資深人員運用專業(yè)技術(shù)和經(jīng)驗對投保標的進行風險評估，通過風險評估可以最大限度地解決信息不對稱的問題，排除道德風險，防止逆選擇。

　　(2)確保業(yè)務質(zhì)量，實現(xiàn)經(jīng)營穩(wěn)定。保險公司是經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，其經(jīng)營狀況關(guān)系社會的穩(wěn)定。保險公司要實現(xiàn)經(jīng)營的穩(wěn)定，關(guān)鍵一個環(huán)節(jié)就是控制承保業(yè)務的質(zhì)量。但是，隨著國內(nèi)保險市場供應主體的增多，保險市場競爭日趨激烈，保險公司在不斷擴大業(yè)務的同時，經(jīng)營風險也在不斷增大。其主要表現(xiàn)為：一是為了拓展業(yè)務而急劇擴充業(yè)務人員，這些新的工作人員業(yè)務素質(zhì)有限，無法認識和控制承保的質(zhì)量；二是保險公司為了擴大保險市場的占有率，穩(wěn)定與保戶的業(yè)務關(guān)系，放松了拓展業(yè)務方面的管理；三是保險公司為了拓展新的業(yè)務領(lǐng)域，開發(fā)了一些不成熟的新險種，簽署了一些未經(jīng)過詳細論證的保險協(xié)議，增加了風險因素。保險公司通過建立核保制度，將展業(yè)與承保相對分離，實行專業(yè)化管理，嚴格把好承保關(guān)。
　　(3)擴大保險業(yè)務規(guī)模，與國際慣例接軌。我國加入WTO以后，國外的保險中介機構(gòu)正逐步進入中國保險市場；同時，我國保險的中介力量也在不斷壯大，現(xiàn)已成為推動保險業(yè)務的重要力量。在看到保險中介組織對于擴大業(yè)務的積極作用的同時，也應注意到其可能帶來的負面影響。由于保險中介組織經(jīng)營目的和價值取向的差異以及人員的良莠不齊，保險公司在充分利用保險中介機構(gòu)進行業(yè)務開展的同時，也應對保險中介組織的業(yè)務加強管理，核保制度是對中介業(yè)務質(zhì)量控制的重要手段，建立和完善保險中介市場的必要前提條件。