車險(xiǎn)費(fèi)5月1日將進(jìn)行試點(diǎn)改革

 　　近日，車險(xiǎn)費(fèi)51改革在朋友圈傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，據(jù)了解：車險(xiǎn)費(fèi)改將在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島第一批試點(diǎn)。

　　借此，各個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)者們均張貼出友情提示：自2015年5月1日起，全國范圍內(nèi)保險(xiǎn)公司將實(shí)行新的車輛保險(xiǎn)費(fèi)率政策，出險(xiǎn)2次的保費(fèi)上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的保費(fèi)翻倍!

　　那么，為什么要改革?

　　有數(shù)據(jù)顯示，2014年上半年，中國太平洋保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合成本率已攀升至100%，這意味著其車險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨虧損壓力。人保財(cái)險(xiǎn)上半年綜合成本率為94.4%，其中，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保利潤為3.7%;平安產(chǎn)險(xiǎn)的綜合成本率為94.4%。 其余保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)綜合賠付率或許更高。

　　不斷攀升的汽車零部件價(jià)格、人工成本、人傷醫(yī)療成本，激烈競爭下不斷上漲的渠道費(fèi)用等造成了各家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成本大幅增加，并將面臨虧損困境。

　　保險(xiǎn)業(yè)界認(rèn)為，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本增加的重要原因之一，就是現(xiàn)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)缺少了車型風(fēng)險(xiǎn)這一關(guān)鍵因素。各家保險(xiǎn)公司目前現(xiàn)行的車險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，僅與座位數(shù)、車齡、新車購置價(jià)因素相關(guān)，相同售價(jià)車輛的保費(fèi)相同。

　　以一輛20萬的寶馬一系和一輛20萬的一汽大眾邁騰為例，保費(fèi)基本是一致的。但是，由于零整比(具體車型的配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值，系數(shù)越高表示零配件越貴)不同，一旦出險(xiǎn)，寶馬的維修成本顯然更高。

　　因此，當(dāng)前的車險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)程度不匹配，對險(xiǎn)企以及車主都有失公平。

　　車險(xiǎn)計(jì)算公式變臉

　　原保費(fèi)計(jì)算公式：

　　保費(fèi)=(車價(jià)*費(fèi)率+ 基礎(chǔ)保費(fèi))*調(diào)整系數(shù)

　　新保費(fèi)計(jì)算公式：

　　保費(fèi)=[基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)]*費(fèi)率調(diào)整系數(shù)

　　改革前，新車購置價(jià)相同，則保費(fèi)相同;改革后，不同車型新車購置價(jià)相同，但因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的差異，保費(fèi)也就不一樣了。

　　對后市場的六個(gè)影響

　　1、車險(xiǎn)價(jià)格與駕駛行為密切相關(guān)

　　車險(xiǎn)費(fèi)率化后，車險(xiǎn)定價(jià)的因子，將實(shí)現(xiàn)從“車”到“人”的轉(zhuǎn)變。車險(xiǎn)一旦真正實(shí)現(xiàn)費(fèi)率市場化，好車主的保費(fèi)將被降下來，因?yàn)檫@一部分不出險(xiǎn)或出險(xiǎn)很少的車主;而常出險(xiǎn)的車主，今后的保費(fèi)就可能很貴了，每出一次險(xiǎn)保費(fèi)可能就會(huì)大幅上升。

　　2、同價(jià)位車型車險(xiǎn)價(jià)格完全不同

　　車險(xiǎn)費(fèi)率化改革后，消費(fèi)者在買車時(shí)，除了關(guān)注車型車價(jià)本身，最關(guān)注的可能就是這款車的“基礎(chǔ)保費(fèi)”是多少。這個(gè)“基礎(chǔ)保費(fèi)”，就來自于基于這款車汽車零部件更換價(jià)格的標(biāo)準(zhǔn)。如果你選擇了購買了一款“基礎(chǔ)保費(fèi)”很高的汽車，未來無論你來自“人”的因素的駕駛習(xí)慣是多么的優(yōu)異，那你也必須是承受著“車”因素的高富帥。

　　3、二手車真實(shí)車況不再遮遮掩掩

　　中國汽車保險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革后，實(shí)現(xiàn)從“車”到由“人”定價(jià)，將從根本上推進(jìn)中國二手車交易。因?yàn)橹袊嚤ｋU(xiǎn)費(fèi)率市場化改革，我們需要收集分析和應(yīng)用來自駕駛者的“人”的因素，那么，未來二手車基于駕駛者的因素，我們也完全知道。這個(gè)“知道”，就是車主的駕駛行為，他的每一段里程、每一個(gè)動(dòng)作都會(huì)被數(shù)據(jù)化。

　　4、現(xiàn)行汽車維修體系將面臨沖擊

　　如果不出預(yù)料，很快將有一大批社會(huì)維修機(jī)構(gòu)，成為億萬私家車主出險(xiǎn)后汽車修理的新選擇。也許在不久的將來，你出險(xiǎn)報(bào)案后，定損員就不會(huì)像以前那樣把你推薦到4S店去送修，而是去一些經(jīng)過保險(xiǎn)公司認(rèn)證的社會(huì)維修企業(yè)。

　　5、車聯(lián)網(wǎng)嫁接車險(xiǎn)成為終端應(yīng)用

　　中國汽車保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的改革，我們過去是需要“車”的因素，我們現(xiàn)在更需要“人”的因素。人的因素從何而來?基于車聯(lián)網(wǎng)硬件的數(shù)據(jù)收集，就是“人”的因素的重要來源之一。

　　6、按里程按天氣買車險(xiǎn)成為可能

　　中國汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率市場化改革，還將有一個(gè)“創(chuàng)新條款”——即支持和鼓勵(lì)有條件的保險(xiǎn)公司，根據(jù)自由數(shù)據(jù)，自行擬定創(chuàng)新條款，共同構(gòu)成汽車保險(xiǎn)的商業(yè)條款。這意味著不僅費(fèi)率玩法放開了，未來打法——即一臺(tái)車怎么保，可能不同的保險(xiǎn)公司也會(huì)玩出不同的花樣來。不同的保險(xiǎn)公司，他們的市場發(fā)展定位是不一樣的，有的保險(xiǎn)公司需要的是保費(fèi)規(guī)模，有的保險(xiǎn)公司需要的是優(yōu)質(zhì)客戶，有的保險(xiǎn)公司需要的是綜合成本率可控。