如何購(gòu)買第三責(zé)任險(xiǎn) 車主不能忽視的風(fēng)險(xiǎn)

　　如何購(gòu)買第三責(zé)任險(xiǎn)?

　　第三責(zé)任險(xiǎn)即為商業(yè)險(xiǎn)中的第三者責(zé)任險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)車輛因意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。第三者責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)(交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施后成為非強(qiáng)制性)。

　　下面，我們就來了解一下有關(guān)第三責(zé)任險(xiǎn)的注意事項(xiàng)。

　　家住二七區(qū)的陳先生近日在給自己愛車?yán)m(xù)保時(shí)，把商業(yè)三者險(xiǎn)的保額由原來的10萬元直接提升到了50萬元。談及為何增加保額，陳先生說，前段時(shí)間，他朋友開車撞了人，各種醫(yī)療費(fèi)、傷殘費(fèi)下來花了40多萬，還不算其他雜費(fèi)。保險(xiǎn)公司按三者險(xiǎn)保額賠了20萬，他朋友自己掏腰包賠了剩余的20多萬元。朋友的遭遇是前車之鑒，所以他想多花點(diǎn)錢投保買個(gè)安心。

　　記者了解到，用車環(huán)境的日益復(fù)雜，加上人身損害賠付標(biāo)準(zhǔn)的提高，讓不少車主開始有意識(shí)地提高了商業(yè)三者險(xiǎn)的投保額，由過去的以10萬元保額為主，逐漸過渡到目前以20萬或30萬元保額為主。

　　車主保額10萬提升到20萬元以上

　　第三者責(zé)任險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛因意外事故致使第三者遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)的直接損失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定給予賠償。根據(jù)規(guī)定，第三者責(zé)任險(xiǎn)的每次事故最高賠償限額分5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、50萬、100萬元七個(gè)檔次。

　　“目前我們店客戶三者險(xiǎn)的保額以20萬元為主，占全體投?？蛻舻?0%左右。”長(zhǎng)安福特河南東城天道店保險(xiǎn)經(jīng)理翟亞琴告訴記者，前幾年客戶的商業(yè)三者險(xiǎn)投保額大都還是10萬元左右，從去年開始20萬元逐漸增多。

　　平安財(cái)險(xiǎn)河南分公司車險(xiǎn)部的工作人員也向記者證實(shí)，目前車主商業(yè)三者險(xiǎn)的投保額的確較前兩年提高了不少，“就我們公司客戶的三者險(xiǎn)的投保額看，前幾年10萬元是主流，現(xiàn)在過渡到20萬、30萬元為主，也不乏客戶選擇50萬元以上的三者險(xiǎn)保額。”

　　值得一提的是，由于三者險(xiǎn)屬于非強(qiáng)制購(gòu)買的商業(yè)險(xiǎn)，目前不少車主甚至未購(gòu)買該保險(xiǎn)，而是只投保了交強(qiáng)險(xiǎn)在“裸奔”。

　　[算賬] 投保20萬元可能不夠賠

　　盡管目前不少車主開始有意識(shí)地提高三者險(xiǎn)的投保額，但是20萬元的“主流”投保額如今已經(jīng)顯得有些不夠用了。

　　如今，越來越多的高檔車、豪華車在路上跑。如果不慎“邂逅”一輛過百萬元的豪車，事故金額可能就會(huì)比較高，甚至超出自己投保的三者險(xiǎn)額度。去年被炒得火熱的“勞斯萊斯天價(jià)之吻”事件中，一輛雅閣轎車與一輛身價(jià)1200萬元的黑色勞斯萊斯發(fā)生碰撞。勞斯萊斯只是輪轂上有點(diǎn)破損，右側(cè)車門被刮花。但豪車車主的朋友當(dāng)場(chǎng)提出了200萬元的賠付天價(jià)。此事經(jīng)報(bào)道后，引起開車人極大關(guān)注。雖然經(jīng)4S店定損，負(fù)全責(zé)的雅閣車主最終只需賠付維修費(fèi)35萬元，但由于雅閣車主僅購(gòu)買了20萬元的三者險(xiǎn)，除去免賠部分，保險(xiǎn)公司賠了16.2萬元，雅閣車主還需自掏腰包18.8萬元，相當(dāng)于把一臺(tái)全新的雅閣車賠了出去。

　　交通事故導(dǎo)致的人身傷害賠償金額，近幾年是不斷飆升，不少城市的人身傷害賠償金額早已飆升至50萬元以上。據(jù)記者了解，我省交通事故人身傷害賠償標(biāo)準(zhǔn)是這樣的：假如一個(gè)城鎮(zhèn)居民在一起交通事故中身亡，車輛負(fù)全責(zé)的情況下，需要賠償?shù)慕痤~為20442(我省城鎮(zhèn)人均可支配收入)×20(年)=40.88萬余 元，再加上喪葬費(fèi)1.7萬元，精神撫慰金等3萬～5萬元，所以需要賠償?shù)目偨痤~在45萬～48萬元。如果是農(nóng)村戶口，則按農(nóng)村人均可支配收入等標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算 后，需要賠償?shù)慕痤~在20萬～22萬元。這其中還不考慮被撫養(yǎng)人生活費(fèi)等其他費(fèi)用。

　　[保費(fèi)] 20萬元與50萬元保額相差不多

　　那么，10萬元、20萬元、50萬元這幾個(gè)級(jí)別的三者險(xiǎn)的保費(fèi)又相差多少呢?

　　記者從某保險(xiǎn)公司了解到，三者險(xiǎn)投保的基準(zhǔn)保費(fèi)(含不計(jì)免賠)，10萬元為1015元，20萬元為1258元，30萬元為1421元，50萬元為1705 元，100萬元為2220元。也就是說，保額為50萬元的三者險(xiǎn)和保額為20萬元的該保險(xiǎn)，保費(fèi)僅差447元，而50萬元與10萬元的保費(fèi)也僅差690 元。

　　對(duì)此，金博大律師事務(wù)所的李雷律師建議，現(xiàn)在人身損傷賠償標(biāo)準(zhǔn)較前幾年提高了不少，再加上街上各種豪車越來越多，10萬元或者20萬元的保額，在發(fā)生事故后很有可能不夠賠。因此，建議駕駛經(jīng)驗(yàn)不足的新手，可以把商業(yè)三者險(xiǎn)的保額設(shè)定在50萬元。