專家解讀汽車保險修正新條款內(nèi)容

　　截至2014年底，我國機動車保有量達2.64億輛，其中私家車達1.05億輛，全國平均每百戶家庭擁有25輛私家車。商業(yè)車險事關(guān)萬千家庭利益，但高保低賠、第三者責(zé)任險不包括車主或司機家人、車險購買之后不能及時生效等諸多“霸王條款”多年來一直被社會詬病。2月初，保監(jiān)會正式宣布啟動商業(yè)車險費率市場化改革，隨即中國保險行業(yè)協(xié)會推出《2014版商業(yè)車險行業(yè)示范條款》，向社會公開征求意見。業(yè)內(nèi)人士認為，示范條款對既往車險的頑癥，做了大手術(shù)，從很多方面利好消費者。

　　廢除“高保低賠”，完善代位追償

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國柱指出，示范條款最大的亮點，就是妥善解決了困惑消費者的 “高保低賠”和“無責(zé)不賠”的問題。

　　什么是高保低賠?一輛使用了10年后價值僅5萬元的舊車，在投保商業(yè)車險時須按10萬元的新車價繳納保費，出險卻只按舊車價理賠。對此問題，示范條款明確，保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。

　　“這樣，舊車投保就無需按照新車購置價交保費，保險期間被保險機動車發(fā)生全部損失，保險公司按保險金額進行賠償，而發(fā)生部分損失時，保險公司將按實際修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償，這對被保險人是非常有利的規(guī)定。”庹國柱指出，這種制度安排，為下一步過渡到實行按車型定價奠定了基礎(chǔ)——“車型定價”更能客觀和直觀地反映不同車型的實際風(fēng)險暴露以及維修成本水平，使得風(fēng)險保費與實際風(fēng)險暴露實現(xiàn)匹配。

　　據(jù)了解，去年10月，中國保險行業(yè)協(xié)會正式向財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)布車型標準數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫覆蓋1895個汽車廠商的1915個品牌和16萬款車型信息。“在行業(yè)示范條款基礎(chǔ)上，各公司可以創(chuàng)新車險產(chǎn)品。可以想見，‘車型定價’是未來車險費率改革的大方向。”庹國柱說。

　　所謂“無責(zé)不賠”，是指按現(xiàn)行條款，發(fā)生車損事故本車無責(zé)任時，對于第三者造成的本車損失要求被保險車輛直接向責(zé)任人追償，保險公司不予賠償。“此次示范條款規(guī)定：‘因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠的，保險人應(yīng)積極協(xié)助;被保險人也可以直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利’，這就較好解決了長期困擾被保險人在車險事故中本車無責(zé)任時，保險公司不予賠償?shù)膯栴}。”庹國柱說，考慮到以往代位追償成功率很低，追償成本很高的實際，為了鼓勵被保險人盡力協(xié)助追償，示范條款規(guī)定保險人在追償之前賠償被保險人時，有30%的免賠，等于是讓消費者分擔部分追償成本。

　　刪減15項爭議內(nèi)容，擴大保險保障范圍

　　2013年，全國車險涉訴案件達到60多萬件，很多案件是由于車險條款不夠規(guī)范或存在歧義所致。比如，以前的商業(yè)第三者責(zé)任保險條款將被保險人和駕駛?cè)思彝コ蓡T的人身傷亡列為免責(zé)范圍，這些家庭成員在事故中發(fā)生人身傷亡，保險公司將不予賠償。這種規(guī)定引起長時間的關(guān)于什么是保險中的“第三者”的爭議，也因此引發(fā)不止一起法律訴訟。

　　而此次示范條款將“投保人”納入第三者范圍，并進一步明確了“車上人員”的范圍為“發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員”，擴大了被保險人范圍。

　　“示范條款將被保險人的家庭成員例如配偶、子女、父母等，因為本車意外造成的人身傷亡納入保險公司的承保范圍，如果再發(fā)生駕駛?cè)藛T因倒車操作意外致妻子、子女傷亡，就不會因為拒賠發(fā)生不必要的糾紛。”庹國柱指出，示范條款對現(xiàn)行商業(yè)車險條款責(zé)任免除中爭議較大的“車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡”“駕駛證失效或?qū)忩炍春细?rdquo;等15項內(nèi)容進行了刪減，從而進一步擴大了保險保障范圍。

　　示范條款還對主險、附加險的種類進行了大幅度調(diào)整。比如，將老條款里的兩種主險，即車損險和第三者責(zé)任險重新設(shè)計為車損險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險和全車盜搶險四種，此外還大刀闊斧地修訂和重新設(shè)計了附加險，將以往30多種附加險整合為11個。

　　“新條款實施后，發(fā)生前述風(fēng)險導(dǎo)致保險事故的，被保險人可直接在主險下獲得賠付。刪除了的23個對消費者實際風(fēng)險保障意義不大，或者部分保險人已經(jīng)將其作為增值服務(wù)的附加險，這些附加險沒有必要再讓消費者選擇投保，例如現(xiàn)行附加更換輪胎服務(wù)、附加送油、‘搭電’啟動服務(wù)、附加拖車服務(wù)等。”庹國柱認為，把這些服務(wù)內(nèi)容放入主險的責(zé)任，大大方便了投保人，也減少了消費者的負擔。