按照中國銀保監(jiān)會規(guī)定，自2021年2月1日起，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽訂的重大疾病保險(xiǎn)合同均應(yīng)符合“2020 版重疾規(guī)范”標(biāo)準(zhǔn)定義，重疾險(xiǎn)新規(guī)實(shí)施。新規(guī)生效前，出現(xiàn)扎堆投?，F(xiàn)象，不少市民認(rèn)為“新不如舊”。

重疾險(xiǎn)新規(guī)今日起實(shí)施

連日來關(guān)于重疾險(xiǎn)舊版投保的消息在很多保險(xiǎn)群或朋友圈里此起彼伏。

今天下午，深圳一些壽險(xiǎn)代理人告訴記者，最近咨詢重疾險(xiǎn)的市民暴增了3到5倍，趕在新規(guī)落地之前投保的客戶也多了好幾成。

早在去年11月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會聯(lián)合中國醫(yī)師協(xié)會正式發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》(以下簡稱“2020版重疾規(guī)范”)，對國內(nèi)已經(jīng)實(shí)行了13年的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》進(jìn)行修訂。

新規(guī)與舊規(guī)對比，主要有哪些不同?

面對新舊交替，許多已經(jīng)購買了重疾險(xiǎn)的市民心中往往會存在著這樣的疑惑：我以前購買的重疾險(xiǎn)在理賠時(shí)會不會“吃虧”?對比新規(guī)和舊規(guī)，到底有何不同?

業(yè)內(nèi)專家表示，本次修訂的主要內(nèi)容包括三大方面：一是優(yōu)化分類，建立重大疾病分級體系。首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病，按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級。

二是增加病種數(shù)量，適度擴(kuò)展保障范圍。將原有25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴(kuò)展保障范圍。

三是擴(kuò)展疾病定義范圍，擴(kuò)展對重大器官移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)等8種疾病的保障范圍。

雖然重疾新規(guī)在保障病種上有所增加，但同時(shí)在重疾新規(guī)中，原位癌和交界性腫瘤被剔出輕癥保障范圍。而甲狀腺癌、較輕急性心肌梗死等3類輕癥的賠付比例也有所降低。

“甲狀腺癌作為高發(fā)癥，保障卻縮水了。”有市民坦言。按照新規(guī)，這種輕度惡性腫瘤剔出重疾范疇，TNM分期為I期的甲狀腺癌不再符合重疾定義，只能按30%保額賠付。這讓很多市民存在擔(dān)憂。

重疾險(xiǎn)新規(guī)今日起實(shí)施 老產(chǎn)品全部下架（攝圖網(wǎng)）

新規(guī)生效前，為何出現(xiàn)扎堆投?，F(xiàn)象?

實(shí)際上，雖然剔除部分重疾定義，但新版《重疾規(guī)范》更為科學(xué)，也更符合當(dāng)下的醫(yī)學(xué)診療標(biāo)準(zhǔn)。那么，為什么市場上出現(xiàn)了趕在新規(guī)生效前扎堆的情況?

“擇優(yōu)理賠”成為根源所在。

一些分析人士坦言，由于新版規(guī)范對市場將造成一定的沖擊，打破目前的競爭平衡，所以各家保險(xiǎn)公司都想趁此機(jī)會促銷一波舊重疾險(xiǎn)，同時(shí)也做個(gè)順?biāo)饲樘嵘蛻舾惺?，也就陸續(xù)提出了擇優(yōu)理賠的政策。擇優(yōu)理賠概念成為這個(gè)過渡時(shí)期的專屬產(chǎn)物。

按照記者不完全梳理，目前宣布“擇優(yōu)理賠”政策的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)超過30家。

按照中國人壽險(xiǎn)股份有限公司深圳市分公司出具的說法，“對于持有其長期重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品有效保單的客戶，若于‘2020版重疾規(guī)范’發(fā)布(2020年11月5日)后，首次確診保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中列明的重大疾病，我公司將根據(jù)客戶就該疾病提供的理賠申請，基于該疾病的兩種醫(yī)療診斷標(biāo)準(zhǔn)選擇有利于客戶的一種。”

值得注意的是，深圳一些保險(xiǎn)中介向南都記者強(qiáng)調(diào)，享受擇優(yōu)理賠有前提，那就是必須在限在1月的最后一天之前投保。換而言之，2月1日之后投保，就不能獲得這個(gè)服務(wù)了。

不過，此前已經(jīng)投保的重大疾病保險(xiǎn)的，則不受影響。

哪些情況可以享受到“擇優(yōu)理賠”?

那么，對于市民來說，哪些情況可以享受到“擇優(yōu)理賠”?還是以甲狀腺癌為例，TNM分期I期的甲狀腺癌占甲癌發(fā)生率90~95%。對此，業(yè)內(nèi)人士支招說，TNM分期I期的甲狀腺癌，在舊版規(guī)范中是按照重疾來賠付的，而新版規(guī)范降級為輕癥，只能理賠不超過重疾保險(xiǎn)金額的30%。如果“擇優(yōu)理賠”，以按舊版規(guī)范的“重疾”來賠，就有一定的優(yōu)勢了。

換而言之，買舊版重疾險(xiǎn)適用擇優(yōu)理賠的，將來理賠時(shí)，新舊標(biāo)準(zhǔn)里哪個(gè)更寬松，就按哪個(gè)賠。但如果購買新版重疾險(xiǎn)，就不能按舊版理賠了。

“有些疾病，它會更嚴(yán)格了，有些疾病它會更寬松了，那就按更寬松的賠付。”深圳一些保險(xiǎn)人士一言蔽之。

重疾險(xiǎn)新規(guī)今日起實(shí)施 老產(chǎn)品全部下架（攝圖網(wǎng)）

專家看點(diǎn)

重疾險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展將更加有序，向高質(zhì)量發(fā)展邁進(jìn)

伴隨著重疾新規(guī)落地，可以預(yù)見的是，重疾險(xiǎn)將進(jìn)一步回歸保障，行業(yè)發(fā)展更加有序，向高質(zhì)量發(fā)展邁進(jìn)。

北京大學(xué)匯豐商學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)研究中心主任雎嵐認(rèn)為，對保險(xiǎn)公司而言，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。疫情后，民眾對健康險(xiǎn)的意識明顯提高，大家對保險(xiǎn)的接受度會更高。同時(shí)，挑戰(zhàn)也是存在的，市場上各類健康險(xiǎn)產(chǎn)品越來越多，產(chǎn)品與服務(wù)才是保險(xiǎn)公司的競爭核心。

她舉例稱，前25種重疾占到理賠的95%，但產(chǎn)品若捆綁另外一些條款，則在一定程度上損害客戶權(quán)益。此次新規(guī)修訂可以認(rèn)為是倒逼保險(xiǎn)公司更新、修正產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供更合理的產(chǎn)品。

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