(三)銀行、信用社為什么要發(fā)放消費貸款

　　消費貸款是銀行或農(nóng)村信用社為調(diào)節(jié)消費的需要，促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展，加速資金周轉(zhuǎn)，從而擴大銀行或農(nóng)村信用社信貸服務(wù)領(lǐng)域而發(fā)放的一種貸款。它主要包括住房儲蓄貸款和耐用消費品儲蓄貸款。

　　1.銀行或農(nóng)村信用社發(fā)放消費貸款首先在于其可以調(diào)節(jié)消費需求。在人們的消費過程中，往往會出現(xiàn)這種情況：一些人對某些消費品的需求在其收入上與購買消費品的時間上出現(xiàn)差異。銀行或農(nóng)村信用社通過消費貸款的形式進(jìn)行臨時調(diào)節(jié)，就可以滿足部分群眾對某些消費品，特別是耐用消費品的需求。

　　2.能夠促進(jìn)生產(chǎn)和消費，加速資金周轉(zhuǎn)。在社會再生產(chǎn)過程中，始終存在著產(chǎn)銷矛盾，存在著商品積壓或脫銷的矛盾。通過發(fā)放消費貸款，可促進(jìn)某些群眾購買力暫時不足而一時難以銷售的耐用消費品能及早實現(xiàn)銷售，這不僅有利于滿足消費者的欲望，也有利于企業(yè)繼續(xù)組織生產(chǎn)，加速資金周轉(zhuǎn)。

　　3.銀行或農(nóng)村信用社通過辦理消費貸款，擴大了銀行信用領(lǐng)域更好地發(fā)揮銀行信貸作用，有利于正確引導(dǎo)商業(yè)信用和民間自由借貸，有效地抵制高利貸活動，同時也解決了一些企業(yè)和單位私借公款的不正之風(fēng)。

　　(四)消費信貸方式的設(shè)計

　　目前各家銀行已開辦了多種形式的個人消費貸款：買房可以申請住房貸款，裝修可以申請裝修貸款，買汽車可以申請個人購車貸款，購買家用電器、家具等大件耐用消費品可以申請耐用消費品貸款，旅游可以申請旅游貸款，出國留學(xué)可以申請教育貸款，等等。除了這些專款專用的貸款外，銀行還開辦了不指定用途的個人綜合消費貸款。對個人來說，這項貸款十分合算，以個人耐用消費品貸款為例，假設(shè)一年期利率是5.325%，若以“按月等額”方式還款，本月償還部分在下月就被扣除，實際上是一種整借零還方式，最終算下來，實際年利率在3.7%左右，和存款利息大體相當(dāng)。

　　另外，各家銀行均開辦有個人存單小額質(zhì)押貸款。按照以前的規(guī)定，該貸款的起點為5 000元，最高不超過10萬元，每筆貸款不超過質(zhì)押品(存單)面額的80%，這些規(guī)定顯然已經(jīng)不能滿足客戶的資金需求，中國人民銀行已對個人定期儲蓄存單質(zhì)押貸款的有關(guān)事項進(jìn)行了調(diào)整：一是取消了10萬元的上限，小額質(zhì)押貸款摘掉了“小額”的帽子;二是貸款比例由80%提高到90%，這將更大地滿足了客戶對資金的需求。最近，交通銀行還推出了兩項便民舉措：一是把個人質(zhì)押貸款的放款權(quán)由原來該行的支行放開到各儲蓄網(wǎng)點，客戶可以就近辦理個人貸款業(yè)務(wù);二是在雙休日和節(jié)假日照常接受該項業(yè)務(wù)的申請。

　　還有許多其他個人貸款方式，現(xiàn)做簡單介紹：

　　1.保單抵押貸款

　　人壽保險保單由于繳費期限較長，且一般都是均衡交納保費，因此當(dāng)保費交納到一定時間后，就會積累一定數(shù)量的現(xiàn)金價值，投保人可以利用保單的現(xiàn)金價值，以保單做抵押向銀行借款。該貸款無須提供其他資信證明或擔(dān)保，可以現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬方式交付。貸款到期后，還可提供相應(yīng)的續(xù)借服務(wù)。

　　2.信用卡透支貸款

　　目前多家銀行都推出了具有透支功能的貸記卡或準(zhǔn)貸記卡，允許進(jìn)行消費或取現(xiàn)金的透支。根據(jù)消費者的資信程度，金卡最高透支額為5萬元，月透支余額不得超過10萬元或其綜合授信額度的3%;個人普通卡最高透支額為2萬元，月透支余額不得超過5萬元。

　　3.憑證式國債質(zhì)押貸款

　　居民可持1999年起財政部發(fā)行的尚未到期的憑證式國債，向認(rèn)購銀行提出貸款申請。該貸款起點為5 000元，每筆貸款不超過質(zhì)押品面額的90%，貸款利率按同期同檔次法定貸款利率執(zhí)行，并實行利隨本清，貸期不足6個月的按6個月的貸款利息確定。若貸款逾期不還，逾期一個月之內(nèi)，自逾期之日起，銀行將按法定罰息利率向借款人計收罰息;逾期一個月以上，銀行有權(quán)處置質(zhì)押的憑證式國債，抵償貸款本息。

　　4.典當(dāng)貸款

　　典當(dāng)貸款是以實物為抵押，以實物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時貸款的一種融資方式，它是金融機構(gòu)貸款的延伸和補充。盡管其費率要高于銀行同期貸款利率，但對于急需籌資的人來說，這不失為一種干脆利落的融資方式。典當(dāng)物品的范圍包括：金銀珠寶、古玩字畫、有價證券、家用電器、汽車、服裝等私人財物。典當(dāng)行一般按照抵押商品現(xiàn)時市場零售價的50%～80%估價，到期不能辦理贖回的可以辦理續(xù)當(dāng)手續(xù)。

　　總之，面對21世紀(jì)知識社會、信息社會的大潮，我們必須轉(zhuǎn)變觀念，倡導(dǎo)信用消費，改變過去“積蓄一消費一積蓄”的單一消費方式，積極嘗試“貸款一消費一積蓄還債”的新型消費方式，培養(yǎng)善于利用金融品種的意識，逐步提高消費信用水平。

　　信用是一種要求在未來償付商品或貨幣的權(quán)利，它是借貸活動的一個方面。信貸是指不發(fā)生所有權(quán)變化的一種以償還和支付利息為條件的暫時讓渡商品或貨幣行為。

　　金融機構(gòu)體系的概念和構(gòu)成

　　一國金融機構(gòu)的組成及其相互聯(lián)系的整體叫做金融機構(gòu)體系。市場經(jīng)濟國家的金融機構(gòu)體系大多數(shù)是以中央銀行為核心，商業(yè)銀行為主體，以非銀行金融機構(gòu)為重要組成部分。在建立市場經(jīng)濟的進(jìn)程中，我國形成了以中國人民銀行(中央銀行)為核心，商業(yè)銀行為主體，證券、保險、信托等非銀行金融機構(gòu)并存和分工協(xié)作的金融機構(gòu)體系。

　　金融機構(gòu)體系包括銀行類金融機構(gòu)和非銀行金融機構(gòu)兩大類。一般來說，銀行類金融機構(gòu)居支配地位。

　　銀行可分為商業(yè)銀行、中央銀行、專業(yè)銀行三種類型。三種銀行構(gòu)成現(xiàn)代銀行制度。商業(yè)銀行辦理各種存款、放款和匯兌業(yè)務(wù)，是金融機構(gòu)體系的主體。中央銀行是在商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展形成的，是一國的金融管理機構(gòu)，有“發(fā)行銀行”、“國家的銀行”、“銀行的銀行”之稱。專業(yè)銀行是集中經(jīng)營特定業(yè)務(wù)并提供專門金融服務(wù)的銀行，包括投資銀行、不動產(chǎn)抵押銀行、開發(fā)銀行、儲蓄銀行、進(jìn)出口銀行等，專業(yè)銀行的特點是專業(yè)化較強、業(yè)務(wù)范圍較窄。

　　非銀行金融機構(gòu)是整個金融機構(gòu)體系的重要組成部分，其發(fā)展程度通常作為衡量一國金融體系是否成熟的重要標(biāo)志。非銀行金融機構(gòu)以某種特定方式吸收資金和運用其資金，并從中獲取利潤。非銀行金融機構(gòu)包括證券公司、保險公司、信托公司、租賃公司、消費信用機構(gòu)和財務(wù)公司等。

　　金融體系的結(jié)構(gòu)是在不斷變化的。長期以來，在大多數(shù)國家的金融機構(gòu)體系中，商業(yè)銀行與非銀行金融機構(gòu)之間有業(yè)務(wù)分工，如美、英等國20世紀(jì)30年代后采用分業(yè)經(jīng)營模式，就是以長短期信貸業(yè)務(wù)分離，一般銀行業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)分離為特點。20世紀(jì)80年代以來，金融機構(gòu)的分業(yè)經(jīng)營模式逐漸被打破，業(yè)務(wù)不斷交叉，各種金融機構(gòu)原有的差異日趨縮小，綜合性經(jīng)營與多元化發(fā)展的趨勢日益明顯。

　　銀行類金融機構(gòu)與非銀行金融機構(gòu)的比較

　　銀行類金融機構(gòu)和非銀行金融機構(gòu)共同構(gòu)成一國的金融機構(gòu)體系，其中銀行類金融機構(gòu)占支配地位。

　　1.銀行類金融機構(gòu)與非銀行金融機構(gòu)的共同點

　　銀行類金融機構(gòu)與非銀行金融機構(gòu)的共性表現(xiàn)在兩者都是通過某種特定途徑吸收資金，又以某種特定方式運用資金的金融企業(yè)，它們都以盈利為經(jīng)營目的，且通過辦理貨幣資金業(yè)務(wù)在經(jīng)濟運行中發(fā)揮著融通資金的作用。

　　2.銀行類金融機構(gòu)和非銀行金融機構(gòu)的區(qū)別

　　兩者的區(qū)別主要表現(xiàn)在：

　　(1)籌集資金的途徑不同。銀行類金融機構(gòu)通過吸收存款來籌集資金，而非銀行金融機構(gòu)則以非存款方式籌集資金。

　　(2)開辦的業(yè)務(wù)不同。銀行類金融機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)是存款和貸款，而非銀行金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)方式則呈現(xiàn)出多樣化、專業(yè)化的特點，如證券公司主要從事股票、債券和期貨投資業(yè)務(wù)，保險公司主要從事保險業(yè)務(wù)，信托公司從事信托業(yè)務(wù)，租賃公司則主要從事租賃業(yè)務(wù)。

　　(3)在金融交易中的角色不同。銀行在其業(yè)務(wù)中，既是債務(wù)人，又是債權(quán)人，而非銀行金融機構(gòu)的交易角色則比較復(fù)雜，如保險公司主要是充當(dāng)保險人，證券公司則多作為代理人和經(jīng)紀(jì)人，信托公司則主要充當(dāng)受托人。

　　銀行類金融機構(gòu)和非銀行金融機構(gòu)都是一個經(jīng)濟體的金融機構(gòu)體系的重要組成部分，它們共同為社會提供全面和完善的金融服務(wù)。銀行類金融機構(gòu)在整個金融機構(gòu)體系中居主導(dǎo)地位，而非銀行金融機構(gòu)的存在則豐富了金融業(yè)務(wù)，充分滿足現(xiàn)代經(jīng)濟對金融的多樣化需要?？傊?，銀行類金融機構(gòu)運行是否良好關(guān)乎金融機構(gòu)體系的穩(wěn)定與否，非銀行金融機構(gòu)的繁榮與否是一國金融機構(gòu)體系發(fā)展程度的重要標(biāo)志。