許多理財專家都認為,一生理財規(guī)劃應(yīng)趁早進行,以免年輕時任由“錢財放水流”,蹉跎歲月之后老來嗟嘆空悲切。
1、求學(xué)成長期:這一時期以求學(xué)、完成學(xué)業(yè)為階段目標,此時即應(yīng)多充實有關(guān)投資理財方面的知識,若有零用錢的“收入”應(yīng)妥為運用,此時也應(yīng)逐漸建立正確的消費觀念,切勿“追趕時尚”,為虛榮物質(zhì)所役。
2、入社會青年期:初入社會的第一份薪水是追求經(jīng)濟獨立的基礎(chǔ),可開始實務(wù)理財操作,因此時年輕,較有事業(yè)沖勁,是儲備資金的好時機。從開源節(jié)流、資金有效運用上雙管齊下,切勿冒進急躁。
3、成家立業(yè)期:結(jié)婚十年當中是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期,此時的理財目標因條件及需求不同而各異,若是雙薪無小孩的“新婚族”,較有投資能力,可試著從事高獲利性及低風(fēng)險的組合投資,或購屋或買車,或自行創(chuàng)業(yè)爭取貸款,而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養(yǎng)育支出,理財也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。
4、子女成長中年期:此階段的理財重點在于子女的教育儲備金,因家庭成員增加,生活開銷亦漸增,若有扶養(yǎng)父母的責(zé)任,則醫(yī)療費、保險費的負擔亦須衡量,此時因工作經(jīng)驗豐富,收入相對增加,理財投資宜采取組合方式,貸款亦可在還款方式上彈性調(diào)節(jié)運用。
5、空巢中老年期:這個階段因子女多半已多各自離巢成家,教育費、生活費已然減少,此時的理財目標是包括醫(yī)療、保險項目的退休基金。因面臨退休階段,資金亦已累積一定數(shù)目,投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏,有固定收益的投資尚可考慮為退休后的第二事業(yè)做準備。
6、退休老年期:此時應(yīng)是財務(wù)最為寬裕的時期,但休閑、保健費的負擔仍大,享受退休生活的同時,若有“收入第二春”,則理財更應(yīng)采取“守勢”,以 “保本”為目的,不從事高風(fēng)險的投資,以免影響健康及生活。退休期有不可規(guī)避的“善后”特性,因此財產(chǎn)轉(zhuǎn)移的計劃應(yīng)及早擬定,評估究竟采取贈與還是遺產(chǎn)繼承方式符合需要。
上述六個人生階段的理財目標并非人人可實踐,但人生理財計劃也決不能流于“紙上作業(yè)”,畢竟有目標才有動力。若是毫無計劃,只是憑一時之間的決定主宰理財生涯,則可能有“大起大落”的極端結(jié)果。財富是靠“積少成多”、“錢滾錢”地逐漸累積,平穩(wěn)妥當?shù)纳睦碡斠?guī)劃應(yīng)及早擬定,才有助于逐步實現(xiàn)“聚財”的目標,為人生奠下安定、有保障、高品質(zhì)的基礎(chǔ)。
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