利添利賬戶理財

　　利添利賬戶是銀行通過將客戶的活期儲蓄存款與貨幣市場、短債等低風險基金聯(lián)接，進行有效的現(xiàn)金和投資管理。貨幣基金一般從贖回之日起第三個工作日資金到賬，為避免急用現(xiàn)金時造成影響，銀行已聯(lián)合部分基金公司共同推出了新型利添利賬戶，實現(xiàn)了T+0特色增值服務(wù)，解決了以往存在的流動性瓶頸。

　　利添利賬戶特別適合有閑置基金且有短期理財需求的客戶。事實上，貨幣基金通常比活期存款利率要高得多，在許多年份都可以與1年期存款利率相當，將每月原來存在活期上的工資收入，通過利添利等形式投入貨幣基金，能夠更好地增加收入，提高資金使用效率。就像2011年，國內(nèi)資本市場是名副其實的熊市，偏股型基金甚至債券型基金都潰不成軍，而貨幣基金則表現(xiàn)良好。截至11月末，貨幣基金全部實現(xiàn)正收益，多數(shù)貨幣基金凈值漲幅超過3%，貨幣基金成為最受青睞的基金產(chǎn)品之一。當前，資本市場仍然處于低迷狀態(tài)，資金面也非常緊張，投資貨幣基金大有可為。

　　定期定額投資

　　對于基金定投，相信大家都已經(jīng)非常熟悉了，最近幾年，伴隨著資本市場的起伏跌宕，基金定投已經(jīng)走入千家萬戶。除了基金定投外，一種新的"定投"形式，逐漸走入人們的視線，即黃金定投。目前推出黃金定投的銀行還不是很多，工行是其中之一，其黃金定投稱為黃金積存，個人客戶以人民幣為貨幣資金，在約定的協(xié)議期間內(nèi)，每月購買固定數(shù)量或金額的黃金，到期可以實物金條方式兌回黃金實物，也可將黃金贖回，獲得現(xiàn)金。投資門檻低，屬于大眾型理財產(chǎn)品，適合絕大部分客戶購買。以工行的黃金積存業(yè)務(wù)來說，按金額積存起點為200元，按克數(shù)積存起點為1克，每次最低可以購買200元或者1克黃金。

　　由于黃金定投是定期投入一定金額的資金購買黃金，或定期購買一定數(shù)量的黃金，是一種較簡單易行規(guī)避風險的投資，長期堅持既能解決找不到合適的入市時間的問題，又能較好地實現(xiàn)分散投資風險，降低投資成本的目標，更重要的是解決了工資卡得不到有效利用的問題，用于實現(xiàn)自己的理財目標。如每月為孩子累積一定克數(shù)或一定金額的黃金，作為其18歲成年后的大學教育、創(chuàng)業(yè)等儲備金，或者通過每月累積一定克數(shù)或金額的黃金，為自己退休后的生活、醫(yī)療、旅游等增加一些資金保障。

　　存貸通協(xié)議

　　現(xiàn)實生活中，有一類人可能適合存貸通業(yè)務(wù)：工資收入較高，每月都有較多盈余，基本上長期不動，但在銀行有高額個人住房貸款。一方面需要支付不少貸款利息，而另一方面卻有大量資金在活期賬戶上僅按活期存款利率計息。存貸通是一種將個人貸款與存款相結(jié)合，以同一客戶名下的存款抵扣貸款，為其提供增值收益的業(yè)務(wù)。其特點在于存款賬戶其實相當于活期賬戶，可以隨時支取，但是這個活期賬戶超過一定金額就可按貸款利率計息，獲得遠遠高于活期甚至定期存款利息的收益。辦理該業(yè)務(wù)的條件是，在所在銀行有貸款業(yè)務(wù)，并且貸款余額大于10萬元，申請存貸通業(yè)務(wù)時的貸款狀態(tài)正常，累計違約次數(shù)與已歸還貸款期數(shù)之比小于10%，且不存在連續(xù)兩期違約，貸款剩余還款期限大于12個月。當存貸通賬戶存款余額低于5萬元時，存貸通賬戶不產(chǎn)生增值收益，只支付活期存款利息。當存貸通賬戶存款余額大于5萬元時，抵扣起點以上部分的存款按固定比例(80%)抵扣貸款本金，產(chǎn)生的利息扣除活期存款利息后，作為增值收益按月支付。

　　靈活交費卡

　　我們每月都要交納水、電、氣、通訊等費用，貸款的每月都需到銀行還貸款，可能每月要往父母的賬戶上打一筆錢，給孩子打一筆生活費……對諸如此類的費用，如果在繁忙的工作間隙每月到銀行親力親為，用一句時髦的網(wǎng)絡(luò)語來說，就是有點兒"OUT"了。這些支出和費用都可以與工資卡連接，由銀行自動提供服務(wù)，而不需要親自到銀行辦理。如預約周期轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)就可以解決向某個賬戶轉(zhuǎn)入固定金額。預約周期轉(zhuǎn)賬協(xié)議，就是由銀行按約定的期限，按時從轉(zhuǎn)出賬戶轉(zhuǎn)出固定金額到另一指定轉(zhuǎn)入賬戶的一種理財協(xié)議，轉(zhuǎn)入賬戶除了是活期外，也可以是個人零整賬戶?？梢园慈辙D(zhuǎn)賬，也可以按月轉(zhuǎn)賬，適合那些需要固定期限、固定金額轉(zhuǎn)賬的客戶，如生活費、交房租、活期賬戶轉(zhuǎn)零整續(xù)存、各類代扣費等。