理財指的是對財務(財產(chǎn)和債務)進行管理，以實現(xiàn)財務的保值、增值為目的。今天和大家分享一下大學生個人理財論文范文，一起來看看吧。

　　大學生個人理財論文

　　一、中國工商銀行大理分行個人理財產(chǎn)品類型分析

　　中國工商銀行是國內(nèi)較早開展個人理財業(yè)務的一家國有商業(yè)銀行。1998年，中國工商銀行大理分行進行個人金融理財業(yè)務試點，并逐步發(fā)展形成“理財金賬戶”品牌，理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大，理財產(chǎn)品種不斷增多。目前，工商銀行大理分行的主要產(chǎn)品包括保本浮動收益型和非保本浮動收益型理財產(chǎn)品，如：“匯財通”、“珠聯(lián)幣合”、“穩(wěn)得利”、“靈通快線”和“步步為贏”等。“匯財通”屬于個人外匯理財產(chǎn)品，其操作和申購贖回與封閉式基金類似。以一系列與利率、匯率、信用、股票或商品等掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品為載體，其投資期限比較短，理財幣種以美元為主，預期年收益率為5%。“珠聯(lián)幣合”理財產(chǎn)品是的境內(nèi)外市場結(jié)合投資型理財產(chǎn)品，個人可用人民幣購買此類產(chǎn)品即可參與境內(nèi)外市場投資，獲取更高收益。“穩(wěn)得利”是以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障，面向個人發(fā)行，到期支付本金和收益的低風險理財產(chǎn)品。工行還自行開發(fā)設計創(chuàng)新型理財產(chǎn)品——“靈通快線”以滿足投資者現(xiàn)金管理需求。繼“靈通快線”系列理財產(chǎn)品之后又推出“步步為贏”這一款收益遞增、靈活期限、自主管理的創(chuàng)新型理財產(chǎn)品。“東方之珠”屬于QDII產(chǎn)品，其預期最高年化收益率2.00%，是非保本浮動收益型，認購起點為8000美元，以1000美元為單位進行追加，銀行可提前終止，客戶不可贖回。主要投資于全球各國、企業(yè)及金融機構(gòu)所發(fā)行的債券、票據(jù)及相關投資工具。

　　二、中國工商銀行大理分行主要個人理財產(chǎn)品發(fā)展趨勢

　　工行發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品數(shù)量眾多，以下按照2009-2011年到期的理財產(chǎn)品數(shù)量和40%的抽樣比率，根據(jù)隨機數(shù)表共隨機抽取638個樣本，其中2011年到期的樣本473個，2010年到期的樣本93個，2009年到期的樣本72個。從對樣本的分析情況來看，短期產(chǎn)品的平均預期收益率在逐年增加。因此，銀行的發(fā)行比重也在增加。隨著期限越長，平均預期收益率的增長水平逐漸下降。銀行理財產(chǎn)品超短期化特征明顯，超短期產(chǎn)品的預期收益有所上升，產(chǎn)品到期收益達標率有所下降。近三年來，工行大理分行發(fā)行3個月內(nèi)的理財產(chǎn)品所占比重持續(xù)升高的同時預期收益持續(xù)上升，由2009年的2.75%上升到2011年的4.36%。然而，理財產(chǎn)品的到期收益達標率卻在逐年下降。各種期限類型的理財產(chǎn)品收益達標率都呈下降趨勢，其中4-6個月理財產(chǎn)品的收益達標率下降最多。(如表1所示)近3年來，債券類和混合型理財產(chǎn)品占比有所上升，信貸類和其他理財產(chǎn)品所占比重下降。2011年到期的理財產(chǎn)品債券類和混合類共占72.94%，票據(jù)類、打新股和類基金的發(fā)行量幾乎為零。2009年到期的理財產(chǎn)品中，債券類、信貸類和混合型產(chǎn)品的達標率相對較高，但與2009年相比，各類理財產(chǎn)品的收益達標率普遍下降。(如表2所示)

　　三、工商銀行大理分行個人理財業(yè)務存在問題分析

　　第一，個人理財業(yè)務單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重近年來，大理分行雖然越來越注重針對不同類型客戶的投資需求推陳出新。但國內(nèi)銀行的個人理財業(yè)務總體來說仍停留在初級階段。截止2014年一季度末工行已累計發(fā)行理財產(chǎn)品5859款，雖數(shù)量眾多，但產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。期限不超過3個月的超短期產(chǎn)品、債券類和混合類產(chǎn)品占發(fā)行總量的七成以上，非保本浮動收益類產(chǎn)品占到總發(fā)行量的93.65%。對大理分行來說，結(jié)構(gòu)性理財、信托、票據(jù)等成本、風險相對較高的理財業(yè)務占比較高，而基金、保險、券商理財?shù)葮I(yè)務收入較高的產(chǎn)品占比不足。這種情況導致了客戶的高流動性，銀行只能靠提高收益率來吸引客戶，一旦遇到類似國際金融危機沖擊時，理財產(chǎn)品容易產(chǎn)生巨大的虧損，進而帶來系統(tǒng)性風險。

　　第二，商業(yè)銀行營銷手段普遍比較缺乏工商銀行大理分行的營銷方式主要通過中國工商銀行官網(wǎng)和網(wǎng)上銀行進行推廣和宣傳、通過營業(yè)網(wǎng)點柜臺業(yè)務員和大堂經(jīng)理提供理財產(chǎn)品咨詢推介和通過理財師對儲戶在工行的資產(chǎn)情況進行專項理財計劃推介。但是總體來說，商業(yè)銀行的市場開拓意識不強，現(xiàn)行“一對一營銷”模式缺少有技術含量的營銷方式，營銷業(yè)務往往停在關系營銷的低層次上。